口老龄化是社会发展的重要趋势，是人类文明进步的体现。随着老年人口数量的不断增加，我国老龄化现象不断深化，这将是今后较长一段时期我国的基本国情。习近平总书记指出：“满足数量庞大的老年群众多方面需求、妥善解决人口老龄化带来的社会问题，事关国家发展全局，事关百姓福祉，需要我们下大气力来应对。”2023年10月召开的中央金融工作会议，将养老金融作为五篇大文章之一，进一步彰显了养老金融在应对人口老龄化趋势、积极响应人口老龄化国家战略的重要作用。如何在老龄化背景下抓住养老金融业务发展的机遇，提升市场竞争力，是众多商业银行的一门必修课。
探索养老金融的重要意义
国家统计局发布的第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上人口的比重在2020年11月达到18.70%，其中，辽宁省60岁及以上老年人口比重为25.72%，在31个省市自治区中占比最高。大连作为辽宁省沿海经济带中心城市，在航运、贸易、工业、旅游业高度发达的同时，老龄化现象也十分严重。据统计，截至2022年末，大连市60岁及以上人口超170万，占总人口比重28.56%。今年3月，大连市召开全市民政工作会议，旨在加强老龄事业发展监测评价，协调落实老年人出行、就医、办事等优待政策，编制《大连市基本养老服务清单》，全力推动普惠型养老服务可持续发展。
交通银行积极贯彻落实中央金融工作会议和中央经济工作会议精神，制定了养老金融行动方案，进一步明确发展养老金融的目标任务和具体举措，支持养老事业和“银发”经济发展，增进老年人福祉，打造老年友好型银行，以高质量金融服务满足人民群众多样化养老需求。
养老金融面临的困难与问题
（一）养老金融产品供给需要强化。近年来，银行、保险、信托和基金等机构纷纷开拓老年市场，研发养老服务金融产品，但新时代老年人的养老并不仅仅满足于吃饱穿暖等生活基本需求，还有医疗、娱乐等追求美好生活更加多元化的需求。面对更高水平、更加综合的养老需求，当前的养老产品还存在产品同质、产品策略不丰富、产品规划不系统等不平衡不充分的发展问题，在健康医疗、品质生活等方面的养老金融产品占比低，养老服务的金融有效供给还存在一定偏差。在人口老龄化问题日益突出的情况下，金融产品供给与巨大的养老需求市场潜力相矛盾。
（二）养老金融服务体系尚需完善。当前，养老产业发展尚不充分，养老机构建设涉及医疗健康、公寓建设、运营管理等多个场景，金融支持养老产业发展的综合服务能力仍需加强，人工服务、远程服务、上门服务的数字化手段还需要进一步丰富，需持续发挥银行养老金融区域特色优势，打造“医疗+养老”一站式金融服务模式，为地方养老事业发展贡献力量。养老金融服务对象较为单一，客群分层分类经营策略还需要进一步细分，多层次、多支柱养老保险体系和普惠型养老服务体系建设需要进一步加快。
（三）居民养老金融意识还需提升。社会公众对养老金融的知识掌握不够，对相关产品和服务缺乏深入了解。老年群体由于风险识别能力弱、防范意识弱等特点，金融安全面临一定挑战，金融素养还需要进一步提升，养老金融教育渠道有待进一步丰富。对于“失独老人”“空巢老人”等特殊老年群体，需要更多关注度和资源倾斜。
（四）“软硬件”适老化基础设施亟待完善。适老化金融基础设施建设仍需完善，适老化金融服务针对性不够强，对金融产品、服务和线上线下渠道，均需要进行适老化创新改造，提升“‘银发’金融”服务能力、打造老年友好型银行的步伐还需要加快。
养老金融的实践与创新
在深入研究当地经济社会发展和人口老龄化对养老金融服务的需求后，交通银行大连分行做大各类养老金账户规模，深化客群经营，提供优质适配的养老金融服务。结合属地实际，发挥禀赋优势，聚焦养老金融服务重点领域，开展具有区域特色的养老金融产品、服务和业务模式创新。
（一）惠民就医增便利，持续深化医疗付费“一件事”。2021年以来，在交通银行总行指导下，交通银行大连分行通过医保服务平台创新建立全国首个“信用就医购药、无感快捷支付”“先诊疗后付费、住院免押金”的惠民就医产品，以金融科技手段提高医院就诊效率，减轻困难群众尤其老年群体的就医垫资压力。2022年，在原有门诊、药房场景的基础上，将适用人群范围扩大至住院患者，大连市参保人在医保公共服务平台签约“惠民就医”后，使用医保电子凭证或者社保卡可以直接办理住院手续，免去了交纳住院押金的环节。将惠民就医授信额度最高提升20,000元，进一步丰富了产品的普惠性、适用性，尤其帮助老年群体缓解了押金和自付医疗费用的垫资压力。2023年，交通银行大连分行抢抓医保门诊共济改革机遇，通过与大连全市110余家社区医院的合作，形成“五位一体”的零售转型新模式，以医疗场景作为社区基点，打造社区客户群经营生态圈。通过提供医院信息系统（HIS）、搭建“社康平台”，在解决社区医院最为迫切的“公卫管理”与“家医签约”的经营难点，为医院提供数字化工具、减少重复劳动的前提下，打造以社卫服务集合养老金融为一体的专属客户管理与运营平台。
（二）聚焦养老产业赛道，打造“医养+康养”金融服务方案。以七贤岭社区医院为例，作为区域内的医疗中心，其拥有丰富的医疗资源和专业技术力量，具备开展医养康养服务的良好基础。交通银行大连分行基于院方医疗、养老公寓、养老广场3个板块的发展规划，通过数字化手段，整合资源、提升质效，在助力其成为集医疗、养老、康复、保健、配套设施于一体的商业综合一体化服务机构的同时，致力于在区域市场打造形成“医疗+养老+地产”的全方位、一体化养老金融服务体系。
（三）抢抓第三代社保卡机遇，推出居民服务“一卡通”。交通银行大连分行作为大连地区三代社会保障卡首批合作银行，在市社保中心的大力支持下，积极推动社保卡应用领域的创新发展，联合大连明珠卡集团，以社保卡升级为切入点，在社保和金融的基础上，进一步添加交通功能，实现“三卡合一”、一卡通行，加大人力和资源投入，在全市率先试点推出搭载明珠交通卡功能的三代社保卡。
（四）增强“‘银发’金融”服务能力，筑牢养老金融服务基础。一方面，不断丰富养老金融产品供给。持续丰富个人养老金专属储蓄产品“工具箱”，加强养老金融产品研发与健康、养老照护等服务衔接，打造“拳头”产品，扩大产品规模，突出养老属性。推广“关爱版”手机银行，进一步落实老年人支付便利性优化举措。建设交行养老金融场景服务平台，联通外部养老服务机构、政府相关部门的数据和资源，为老年人提供全方位养老服务，将老年人生活消费场景与金融服务场景有机融合，构建养老金融服务生态。
另一方面，打造适老化服务网点与金融社区服务站。制定适老化服务示范网点体系标准，聚焦老年群体按季度开展金融知识教育宣传工作，助力老年群体获得金融知识、跨越数字鸿沟，并有效提升安全防范意识，推动其由“被动受教”向“主动求知”转变。
人口老龄化背景下，既要实现业务智能化发展，更应全方位兼顾老年群体金融需求，切实解决老年群体智能技术运用难题，提升智能化金融服务便利性，养老金融领域的探索与实践还有更多领域等待探索（国家金融人才服务中心陈玉荣）。
